FX.co ★ Вице-президент Сбербанка: в РФ доля прозрачного малого бизнеса не более 20%

Правительство РФ считает развитие МСБ (малый и средний бизнес) одним из драйверов роста отечественной экономики в условиях крайне низких цен на сырую нефть. Сбербанк является одним из ведущих в стране кредиторов МСБ. Вице-президент госбанка, начальник управления развития МСБ Андрей Шаров, рассказал о непрозрачности малого бизнеса в России, а также о намерениях Сбербанка по росту объема кредитования данного сегмента и новых технологических решениях для удобства ведения бизнеса.

«При кредитовании малого и среднего бизнеса банки закладывают в свою технологию способы работы с управленческой отчетностью. Что это такое? Официальную отчетность клиент сдает в налоговую, а управленческую он, условно говоря, ведет в тетрадке. Та выручка, которая в тетрадке, и та, которая предоставляется в налоговую, могут различаться в десятки раз. Но бизнес, который не ведет дела "в белую", также может быть хорошим заемщиком, поэтому банки, подстраиваясь под бизнес, выстраивают такую сложную технологию кредитования. Банки вынужденно создают технологии кредитования, опираясь на такой способ ведения бизнеса, это, в свою очередь, означает, что они должны качественно перепроверять информацию управленческой отчетности. То есть выезжать к заемщику, чтобы изучить его бизнес, в результате стоимость выдачи кредита МСБ для банка существенно возрастает. Часто банки упрекают в том, что для малого бизнеса ресурс более дорогой, чем для среднего и крупного. Эта ситуация существует во всем мире. Не в последнюю очередь это связано с финансовой непрозрачностью заемщика. Более того, все банки помогают заемщику составить грамотно заявку для получения кредита в банке. Но все же доля заемщиков, с которыми мы работаем по официальной отчетности, растет. Сбербанк стремится через качество своей услуги для МСБ стимулировать этот бизнес к переходу на работу "в белую". Мы сейчас перестраиваем технологию кредитования таким образом, чтобы можно было предоставить заемщику, ведущему прозрачный бизнес, кредит за один день и без запроса документов». - отмечает Андрей Шаров.

«Первая причина непрозрачности бизнеса - привычка. Люди с 90-х годов ведут таким образом бизнес и не хотят меняться. Второе - предприниматели не готовы платить высокие социальные налоги. Малый бизнес не готов их платить, они считают их высокими. Третье - предприниматели не хотят или боятся раскрываться для контрольных, надзорных органов. Банки, ЦБ, правительство, предприниматели должны вместе прийти к определенному консенсусу о том, как добиваться большей прозрачности. Банки, со своей стороны, должны обеспечить более низкую ставку, выдавать кредит не за пять дней, а за один. Правительство - обеспечить разумный социальный налог, предоставить гарантии того, что налоговая не придет к предпринимателям без повода. А бизнес в ответ должен становиться более прозрачным», - делится своим мнением заместитель председателя Сбербанка.

«В лучшем приближении доля прозрачного малого бизнеса - 20%, около 80% работает по управленческой отчетности. Именно поэтому банку проще выдать кредит в 1 млрд крупному бизнесу при сопоставимых затратах, чем выдать 1 млн малому. Хорошо справляются с таким непрозрачным способом ведения бизнеса микрофинансовые организации. Они закладывают и затраты на проверку отчетности, и риски в ставку. Ставка в микрофинансовых организациях - 40-50%. Они могут себе позволить такой дорогой процесс, большое количество дефолтов. Если бизнес прозрачный - он получает ставку 15%, если предприниматель не хочет меняться - 40-50%», - отмечает Андрей Шаров.

«Если говорить о ставках, то по большинству продуктов мы находимся либо в середине, либо в нижних границах рынка. Ставка для малого бизнеса у Сбербанка составляет примерно 15-16%. Снизить ставки возможно двумя путями. Первый - снизить нашу маржинальность, доходность. На мой взгляд, доходность невелика, так что возможность ее снижения минимальна. А вот второй путь - сделать более дешевым процесс кредитования - возможен. Основной путь, как я уже сказал, кредит за один день и за один клик по официальной отчетности. И мы также запустили такие продукты, как электронная банковская гарантия, электронный овердрафт без запроса документов. Наши клиенты могут получать банковскую гарантию через АСТ, нашу электронную площадку, где консолидируется 40-50% рынка госзаказов. Рынок гарантий - несколько триллионов рублей, потребность огромная. В год мы выдаем 20 тыс. гарантий для малого бизнеса. Средний контракт - 1 млн рублей. Таким образом, мы даем доступ компаниям к 20 млрд рублей гарантий для работы в рамках госзаказа. Одна из наших задач вместе с ЦБ - изменение технологии кредитования, стимулирование клиента к прозрачному ведению бизнеса. Тогда он будет видеть, что у работы "в белую" есть реальные преимущества», - отвечает на вопросы ТАСС Андрей Шаров.

«Есть распространенный стереотип восприятия банков, в том числе со стороны малого бизнеса, что банк - это кредит. На самом деле это не так. Только 17-18% от всех клиентов МСБ - те клиенты, кто берет только кредит, подобная ситуация и во многих других странах. Большинство предприятий малого бизнеса развивается на свои деньги. В тех случаях, когда возникает какой-то гэп, обращаются к знакомым. Поэтому для нас очень важны сервисы, которые напрямую с выдачей кредитов не связаны. Мы пытаемся создать удобные сервисы для всех стадий развития компании. Если говорить об этапе создания компании, то Сбербанк вместе с налоговой службой делает сервис, который позволит удаленно регистрировать компании и открывать счет в банке. Законопроект находится в Госдуме, правительство его поддерживает. Как это будет работать: банк идентифицирует клиента через Банк-клиент, выдает ЭЦП и отправляет электронные документы в ФНС. Через 3 дня на электронную почту клиента приходят данные о регистрации компании и одновременном открытии счета в банке. Данный проект планируем запустить с 1 июля. Сейчас мы тестируем, обкатываем платформу. Мы развиваем наши сервисы, отталкиваясь от реальных потребностей малого бизнеса, понимая, чем он живет. Например, малый бизнес, в отличие от крупного и среднего, работает круглые сутки. У него есть потребность совершать платежи 24/7. Мы запустили сервис 17/7 (17 часов работы, за исключением ночных часов), и 1 млн 200 клиентов уже подключено, услуга оказалась очень востребованной. В месяц у нас проходит миллион платежей во внеурочное время. Еще одно интересное решение мы предложим, как только будет принят законопроект о контрольно-кассовой технике. Речь идет об онлайн-передаче в облако налоговой службы кассовых чеков. Как только ты пробил чек, информация об этом уходит в налоговую службу. Мы сейчас готовим такое решение, называется "смарт-касса". Она представляет собой планшет, кардридер, который читает карточки, плюс информационная система, сканер складского учета (касса, мобильное приложение, складской учет). Запуск данного сервиса планируется на июль. Очень важное инфраструктурное решение - это электронный документооборот E-invoicing (открытие счета, регистрация компании, кредитование онлайн). 135 тысяч клиентов подключено к услуге электронного документооборота с госорганами, поставщиками: можете передать счет-фактуру, товарные накладные, сдать отчетность в налоговую службу, пенсионный фонд и т. д.», - подводит итог начальник управления развития МСБ Сбербанка Андрей Шаров.