FX.co ★ Конкуренция вкладов в банках РФ: что выбрать?

В новом году российские банки активизировались и начали предлагать своим клиентам выгодные депозиты. Однако эксперты призывают внимательно отнестись к данным предложениям и проанализировать, какие вклады действительно заслуживают внимания с точки зрения прибыли.

После Нового года многие российские банки продолжили повышать ставки по вкладам. На этом фоне участники рынка и эксперты рекомендуют присмотреться к новым предложениям, чтобы определиться, стоит ли сейчас открывать вклад или лучше подождать более высоких процентов.

Немаловажное значение при выборе того или иного депозита имеет процентная ставка Банка России. Валютные стратеги напомнили россиянам, как менялись ставки по вкладам в периоды ужесточения монетарной политики ЦБ РФ. В 2014-м и в 2022 году, в периоды повышения ключевой ставки, они взлетели до максимума почти сразу после решений регулятора. Однако сейчас ситуация изменилась, а текущее повышение ключевой ставки является долгосрочным.

Процентная ставка ЦБ РФ, которая с конца декабря 2023года установлена на отметке 16% годовых, останется на текущем уровне до середины лета 2024 года. При этом эксперты не исключают ее досрочный подъем. «Прошлый пик по ключевой ставке, который продолжался долгое время, пришелся на 2018−2019 гг. Тогда процентная ставка полгода оставалась на максимуме, а депозиты продемонстрировали впечатляющую доходность спустя три месяца после ее повышения», – отмечают аналитики Совкомбанка.

По оценкам специалистов, наиболее успешной стратегией в данный момент является периодическое использование коротких депозитов сроком на один–два месяца. Однако ближе к лету вкладчикам лучше перейти на депозит с максимально длинным сроком.

Рассматривая текущее состояние банковских предложений, эксперты обращают внимание на тот факт, что вклады и накопительные счета в российских финучреждениях имеют несколько отличий. Данные моменты для одних россиян являются минусом, а для других – имеют ряд преимуществ. Главная задача граждан – не ошибиться с выбором того или иного финансового инструмента, сосредоточившись на наиболее прибыльных вариантах.

Некоторые аналитики настроены положительно в отношении таких банковских продуктов, как вклады и накопительные счета. Оба инструмента считаются наиболее эффективными и надежными в использовании. Отметим, что средства на них, как и проценты прибыли (в рамках страховой суммы) защищены Системой обязательного страхования вкладов (ОСВ). В данный момент эти инструменты наиболее привлекательны для населения, поскольку доходность по ним достаточно высокая.

Главным отличием вкладов от накопительных счетов (НС) является возможность свободного распоряжения средствами без потери процентов. Данный момент актуален при использовании НС. Что касается вкладов, где отсутствует частичное снятие средств, то в условиях его открытия обычно прописана более низкая ставка. При этом для НС таких условий нет: можно снимать и вносить дополнительные средства в любой момент. Однако ставки по таким счетам бывают ниже, чем по срочным депозитам.

Помимо этого, эксперты рекомендуют внимательно изучать условия начисления процентов. В настоящее время проценты могут начисляться только на минимальный остаток по НС в течение месяца. Среди минусов накопительного счета аналитики отмечают возможность банка менять финансовые условия. Например, кредитное учреждение в одностороннем порядке может снизить процентную ставку по НС или изменить условия начисления повышенной ставки.

Однако в текущей финансовой системе в РФ имеется ряд преимуществ. При формировании финансовой «подушки безопасности» россияне могут распределить свои средства между вкладом и НС. Кроме того, вкладчикам разрешено пользоваться обоими инструментами одновременно, даже в одном банке. Отметим, что любая сумма, внесенная на НС, будет моментально доступна при необходимости. При этом граждане могут распределить свои средства по вкладам разной срочности. Это позволит получить более высокий доход, подчеркивают эксперты. Однако не стоит забывать об ограничениях при использовании того или иного вклада, если клиенту важно получить прибыль и не потерять средства при начислении процентов.